Asociación Ciudadana de Financiación Solidaria
El objetivo es financiar sin ganancia ninguna necesidades básicas de personas y actividades económicas de autónomos y de pequeñas y medianas empresas mediante la concesión de préstamos.
Es bienvenida toda aquella persona que quiera colaborar.
De momento, hace falta poner por escrito, de forma clara y precisa, muchas cosas.
En el blog se aceptan comentarios de forma anónima, pero se agradece que quien quiera colaborar se identifique, de forma que sea posible mantener conversaciones como personas normales que somos , y de forma que sea posible, llegado el caso, organizar alguna reunión del grupo para hablar del tema.
En este post se incluye la última versión del texto completo.
Para discutir sobre puntos concretos iremos creando nuevos posts con los temas a tratar.
Indice
1. Objetivos y Principios de Funcionamiento 1
1.1 Estructura y Miembros de la Asociación 3
2. Funcionamiento del mecanismo de aportación y retirada de fondos. 3
2.1 ¿Quién puede aportar dinero al Fondo? 3
2.2 Duración Mínima de la Aportación 3
2.3 Reclamación de Recuperación de lo Aportado 3
3 Principios y Funcionamiento del mecanismo de petición de préstamos 4
3.1 Préstamos para satisfacer necesidades básicas 4
3.2 Préstamos destinados a Trabajadores Autónomos 4
3.3 Préstamos destinados a Pequeñas y Medianas Empresas 5
4 Funcionamiento del mecanismo de devolución de préstamos 5
5 Principios y Funcionamiento de los Mecanismos de Concesión de Préstamos 5
6 Medios al Servicio de la Asociación 6
6.1 Propuesta 1 de Medios Informáticos 6
6.2 Propuesta 2 de Medios Informáticos 6
6.3 Propuesta 1 de Medios Financieros 7
7 Ámbito de la Asociación 7
1. Objetivos y Principios de Funcionamiento
El objetivo es financiar sin ganancia ninguna necesidades básicas de personas y actividades económicas de autónomos y de pequeñas y medianas empresas mediante la concesión de préstamos.
La Asociación obtiene el dinero que utiliza para conceder préstamos de aportaciones de personas físicas o jurídicas, que ponen dinero en un Fondo de Financiación Solidaria con el conocimiento explícito y reconocido de los objetivos, principios y procedimientos de funcionamiento que se describen en este documento.
Este documento intenta plasmar parte de una idea que surge con la intención de HACER algo para cambiar todas aquellas cosas con las que muchos no estamos a gusto.
En concreto, quien pone dinero en el fondo lo hace entendiendo y aceptando explícitamente que no va ganar dinero con su aportación y que no hay garantía ninguna de que pueda recuperar ni total ni parcialmente el dinero que aporte más allá de la confianza en la honradez y responsabilidad personal de las personas que reciban préstamos del fondo de financiación de la Asociación.
La Asociación obtiene el dinero necesario para desarrollar sus actividades de las aportaciones de sus Socios, que se destinan íntegramente a satisfacer los costes de los medios materiales y humanos imprescindibles para hacer posible el funcionamiento de los procedimientos de aportación y retirada de dinero al y del Fondo de Financiación Solidaria y de los procedimientos de petición y devolución de préstamos.
Si ,con el tiempo, la Asociación llega a administrar un Fondo de Financiación Solidaria cuya volumen lo haga conveniente , se transformará la Asociación en un Cooperativa de Capital y Trabajo con el objetivo de hacer posibles las inversiones materiales y la dedicación profesional a la gestión de la misma.
La contabilidad de la Asociación es información pública, que se mantiene actualizada y accesible en tiempo real.
En el cierre de cada ejercicio se reserva, si lo hubiese, el dinero necesario para mantener la actividad de la Asociación durante el siguiente año natural, y se destina el sobrante, si lo hubiese , al Fondo de Financiación Solidaria de forma automática y renunciando explícitamente al derecho de recuperación de lo así aportado.
Los préstamos se conceden a quienes hagan una petición de préstamo indicando:
- información que detalle sus necesidades,
- un plan de devolución del préstamo
- y una declaración clara y concisa que no deje lugar a dudas sobre su intención de devolverlo.
Los préstamos se conceden sin necesidad de avales ni garantías legales de ningún tipo.
[ Carlos : Supongo que esto no es menos cabo de que haya un contrato de préstamo firmado por la asociación y el prestario que suponga la obligación legal de devolución.]
[José Miguel: mi idea inicial parte de principios varios , uno es el de “desjudicialización” - palabrejo! - esta iniciativa es de “gente sencilla para gente sencilla”, de igual a igual , donde las relaciones se basan en la confianza mutua y se evita burocratizar y “judicializar” la actividad humana en general. La intención es sustituir la “obligación legal de devolución” que hoy existe por la “obligación moral de devolución” y hacerlo mediante la simple “publicidad” - donde publicidad significa que quién pide el qué , para qué, y cuándo lo ha devuelto es de conocimiento público.
Después de discutir el tema, entiendo que un “contrato” simple y claro puede ser una buena idea en tanto que sirva para quede totalmente claro que quién pide se compromete a devolver lo pedido en los plazos que el mismo se ha impuesto. Lo que no encaja en el proyecto tal y como yo lo he concebido es que se adquiera una obligación legal en el sentido fuerte o literal de la expresión.]
- el Nombre, dos Apellidos, y la cuantía actual de la aportación de toda aquella persona que haya realizado aportaciones al fondo de financiación
- el Nombre, dos Apellidos, las cuantías de los préstamos recibidos , las fechas de los mismos, las cuantías de las devoluciones de préstamo realizadas, las fechas de las mismas y el saldo actual de los préstamos de toda persona que haya solicitado préstamos.Es información privada, que sólo será accesible a los miembros de la Asociación en base a necesidad estricta para el desempeño de ejecución de los mecanismos o procedimientos que se detallan más adelante, toda aquella que no se haya catalogado explícitamente como información pública o como información confidencial.Es información confidencial ,que nunca de ninguna manera y bajo ninguna circunstancia se dará a conocer a absolutamente nadie, toda la información no declarada explícitamente pública o privada que sea necesaria para el funcionamiento de los procedimientos o mecanismos de aportación, retirada de fondos, petición y devolución de préstamos. La información confidencial se almacenará mediante un sistema de clave doble, de forma que sólo la persona interesada y los procesos automáticos descritos más adelante podrán acceder dicha información.
Es información pública, accesible a cualquier persona en la Web de la Asociación :
1.1 Estructura y Miembros de la Asociación
Podrán ser miembros de la Asociación todas aquellas personas que deseen colaborar en el funcionamiento o sostenimiento de la misma.
El número de miembros con acceso a la información definida como “privada” se limitará a los estrictamente necesarios para que la Asociación pueda cumplir sus objetivos.
La elección de miembros con acceso a la información definida como “privada” se hará por consenso y unanimidad de los miembros que formen parte del Consejo. A falta de unanimidad, se realizará la elección de dichos miembros mediante el sistema de introducir los nombres de los aspirantes escritos en piezas de papel idénticas en una caja de cartón opaco y la extracción “ciega” de cuantas piezas de papel sean necesarias al caso.
Los miembros del Consejo los eligen por mayoría simple los socios mediante sufragio universal y público por un periodo de un año natural. Todos los cargos del Consejo pueden ser revocados en cualquier momento por los votantes que hayan apoyado con su voto al socio que desempeñe el cargo del que se trate.
2. Funcionamiento del mecanismo de aportación y retirada de fondos.
2.1 ¿Quién puede aportar dinero al Fondo?
Pueden aportar dinero al fondo de financiación las personas físicas y jurídicas que lo deseen, en la cuantía que deseen. En lo que sigue, "aportadores" hace referencia a las personas que hayan hecho una aportación al Fondo de Financiación Solidaria.
Las aportaciones se hacen mediante transferencia bancaria o ingreso en ventanilla a una cuenta bancaria de la Asociación, con costes – si los hubiese- a cargo de quien hace la aportación, indicando el nombre y dos apellidos.
2.2 Duración Mínima de la Aportación
Las aportaciones se hacen por un periodo mínimo de seis meses.
2.3 Reclamación de Recuperación de lo Aportado
Transcurridos seis meses se puede reclamar el dinero aportado total o parcialmente, mediante el procedimiento de reclamación de lo aportado.
Todos los primeros lunes de mes se ejecutará el procedimiento de devolución de aportaciones que se detalla a continuación.
Mientras haya dinero en el fondo, se devolverá a los aportadores que lo hayan reclamado un porcentaje de las cantidades de dinero que hayan reclamado , mediante transferencia bancaria, en la que se descontarán los costes de la misma ( la transferencia la paga el aportador), que se calculará como se detalla a continuación.
A las diez de la mañana de cada primer Lunes de cada mes el Fondo de Financiación Solidaria deja de aceptar peticiones de préstamo y reclamaciones de devolución de los aportadores.
A continuación se obtiene el saldo actual de la cuenta del del fondo y el monto total de las reclamaciones pendientes de devolución. La cantidad efectiva a devolver para satisfacer total o parcialmente cada reclamación se calcula así : dada una reclamación se calcula el % del monto total de las reclamaciones existentes que esta representa, y la cantidad a devolver se calcula como el mismo % del saldo disponible en la cuenta del fondo. La diferencia entre la cantidad efectiva a devolver y la cantidad reclamada se mantiene como aportación del reclamante que puede ser reclamada en el futuro.
[Carlos: El proceso de devolución puede que sea mejor por simplicidad hacerlo mensualmente en vez de semanalmente. ]
[José Miguel: “el primer Lunes de cada mes”, una vez al mes. ]
3 Principios y Funcionamiento del mecanismo de petición de préstamos
Los préstamos se conceden exclusivamente a aquellas personas físicas que los pidan mediante los procedimientos detallados a continuación.
Las peticiones de préstamo son públicas. Parte de la información requerida es pública, parte es privada y parte es confidencial según se detalla a continuación para cada tipo de préstamo.
3.1 Préstamos para satisfacer necesidades básicas
Cualquier persona física puede pedir préstamos destinados a satisfacer necesidades básicas.
En la Web de la Asociación se puede pedir un préstamo de este tipo proporcionando la siguiente información
| Información | Descripción y ejemplos | Grado de confidencialidad |
| Nombre y Apellidos | (requerida) | Información pública |
| Teléfono de contacto | (opcional) | Información privada |
| Correo electrónico | (opcional) | Información privada |
| Nota: al menos una forma de contacto debe ser especificada | ||
| Cuenta Bancaria para recibir el préstamo | Información confidencial | |
| Necesidad | libros del colegio | Información privada |
| Cuantía | 200 euros | Información pública |
| Plan de devolución | Devolveré 50 euros al mes durante los meses de Octubre y Noviembre y 100 euros el mes de Diciembre. | Información privada |
3.2 Préstamos destinados a Trabajadores Autónomos
Cualquier trabajador autónomo puede pedir préstamos destinados a adquirir las materias primas o las herramientas necesarias para desempeñar su actividad profesional.
| Información | Descripción y ejemplos | Grado de confidencialidad |
| Nombre y Apellidos | (requerida) | Información pública |
| Teléfono de contacto | (opcional) | Información privada |
| Correo electrónico | (opcional) | Información privada |
| Nota: al menos una forma de contacto debe ser especificada | ||
| Cuenta Bancaria para recibir el préstamo | Información confidencial | |
| Necesidad | Información privada | |
| Cuantía | Información pública | |
| Plan de devolución | Información privada | |
3.3 Préstamos destinados a Pequeñas y Medianas Empresas
Cualquier empresario de cualquier pequeña y mediana empresa puede pedir préstamos a título personal destinados a adquirir las materias primas o las herramientas necesarias para mantener o aumentar la actividad productiva o comercial de la empresa de que se trate.
4 Funcionamiento del mecanismo de devolución de préstamos
Las devoluciones de préstamos se hacen mediante transferencia bancaria o ingreso en ventanilla a una cuenta bancaria de la Asociación, con costes – si los hubiese- a cargo de quien hace la devolución, indicando el nombre y dos apellidos y el numero de identificación del préstamo que corresponda.
Una vez que el dinero devuelto aparezca en el balance de la cuenta bancaria de la Asociación se procederá a hacer pública en la Web de la Asociación la información correspondiente a la devolución y el saldo actual asociado al préstamo de que se trate.
5 Principios y Funcionamiento de los Mecanismos de Concesión de Préstamos
El objetivo es financiar necesidades básicas de personas y de actividades económicas de autónomos y de pequeñas y medianas empresas mediante la concesión de préstamos.
La intención es utilizar los recursos del Fondo de Financiación Solidaria de forma proporcionada a la urgencia y a la importancia de las necesidades, buscando un equilibrio que favorezca :
- la desaparición de las circunstancias que motivan su existencia
- y la transformación en un Fondo de Financiación Solidaria que no se limite a financiar necesidades básicas, sino que se convierta en una posibilidad real de financiar actividades humanas en general.
A la vez, los principios y el funcionamiento de de los mecanismos de concesión de préstamos intentan favorecer las conductas de solidaridad , responsabilidad , reciprocidad y cooperación entre los todos los participantes ,prestamistas y prestprestatarios.
En concreto, la publicidad de los planes de devolución, las peticiones de préstamo y las previsiones de disponibilidad de capital en el fondo, intenta que los prestatarios sean conscientes de las consecuencias para otros de su cumplimiento del plan de devoluciones al que se han comprometido.
Hay que evitar que el fondo de financiación desaparezca por falta de devoluciones.
Debería reservarse una parte para cubrir necesidades vitales básicas de primer orden.
Debería reservarse una parte para fomentar actividades productivas, productivas en el sentido de que tengan el potencial de satisfacer necesidades vitales por sí mismas a medio o largo plazo.
- Necesidad de objetivar los criterios de concesión de préstamos.
Hay que evitar cuanto sea posible la arbitrariedad en los criterios de concesión. Los criterios han de ser lo suficientemente claros y sencillos como para que cualquier persona sea capaz de entenderlos y aplicarlos razonablemente.
La intención es que cualquier persona pueda considerar el Fondo de Financiación Solidaria como un mecanismo de financiación que puede satisfacer sus propias necesidades de financiación.
- Propuesta de metodología destinada a priorizar las concesiones de préstamos.
Como primera aproximación, propongo elaborar una lista de posibles peticiones de préstamo , lo suficientemente concretas como para que no sean puras entelequias y lo suficientemente abstractas como para que la lista no se a infinita, asignando a cada una un número que represente la prioridad que se le asigna a cada petición.
A primera vista, el uso de una hoja de cálculo puede ser un buen método para comenzar.
6 Medios al Servicio de la Asociación
6.1 Propuesta 1 de Medios Informáticos
En Oracle existen ciertos programas corporativos entre los que se encuentra el conocido como "Impacto en la Sociedad". Dentro de dicho programa se han organizado actividades varias de carácter social, como colaborar en la plantación de árboles o en campañas de diversas ONGs.Tengo intención de presentar como proyecto de "Impacto en la Sociedad" el desarrollo de las aplicaciones informáticas necesarias para implementar los procesos de información necesarios para el funcionamiento de la Asociación , y el "hosting" de los recursos necesarios en http://cloud.oracle.com/ .
Creo que en Oracle hay unas cuantas personas con los conocimientos técnicos necesarios para implementar los procesos informáticos necesarios en un tiempo razonable que estarían dispuestas a colaborar.
6.2 Propuesta 2 de Medios Informáticos
Se puede contratar un "espacio web" en alguna empresa. Yo no conozco ninguna, ni tengo idea de cuanto costaría.El problema que le veo a esta opción es que el garantizar el servicio, la seguridad y confidencialidad de los datos no son asuntos triviales.
Otro asunto a tener en cuenta es que tendríamos que hacerlo todo con software libre, esto tiene sus ventajas pero tambien tiene sus inconvenientes
6.3 Propuesta 1 de Medios Financieros
Para hacer posible la recepción de aportaciones a la Asociación y al Fondo de Financiación Solidaria hace falta disponer de algún tipo de instrumento bancario, la opción de fincionar con dinero en metálico plantearía una serie de problemas prácticamente inposibles de resolver a corto plazo.
Mi propuesta inicial consiste en investigar la posibilidad de utilizar los servicios de TriodosBank.
